中小企业融资难的原因和对策

　　很多中小企业都在吐槽融资难融资贵的问题，为什么会出现这样的问题，那我们有什么办法可以解决呢?下面跟我一起来看看吧!

　　中小企业融资难的原因

　　中小企业融资难的原因包括员工素质水平不高、抗风险能力差、财务制度不健全等。

　　1、中小企业的员工素质水平不高。我国中小企业技术水平低，人员素质有待提高。

　　2、中小企业抗风险能力差。中小企业的初始资本小，可抵押的资产少，多数企业由于处于初创期，用于投资和研发新产品以及拓展新市场的费用占比大，导致企业的盈利水平低下，同时也导致了企业的现金流不稳定、资金链脆弱，抗风险能力差，一旦遇到问题，资金链断裂，企业生产经营活动将会受到沉重打击。

　　3、中小企业的财务制度不健全。由于多数中小企业处于初创期，在财务管理上普遍存在着问题：在存货管理方面缺乏必要的内部控制，随意性较强;缺乏健全的财务管理体系及制度;将运营资金盲目用于固定资产投资;重视利润而忽视现金流量的管理等。这些问题导致了财务管理的乏力，进而了加大企业融资的困难程度。

　　破解“融资难、融资贵”的对策

　　通过以上分析，我们可以看到“融资难、融资贵”的现象是由多方面原因造成的，仍然需要全社会多方协作，形成合力，破解这一难题。

　　一是完善全社会信用体系，加大违约成本。党的十八大报告提出“加强政务诚信、商务诚信、社会诚信和司法公信建设”，维护社会信用，除了正面激励，还需对失信人应给予严厉惩戒，加大对金融案件的执行力度，加快对已诉案件的执行进度，严厉打击非法集资、诈骗和地下钱庄，充分发挥法律的震慑作用，创造良好的社会信用环境。

　　二是围绕“精、准、帮、扶、促”五个方面发力，加快推进农商银行金融服务的转型升级。一要精，打造一支专精于中小企业服务的团队，持续完善中小企业融资服务机制，提高服务水平和业务效率;二要准，准确定位自身，准确了解客户，准确把握市场，量身定做符合客户实际和需求的产品;三要帮，依靠银行优势，打造包括咨询、管理、经营等在内的服务平台，切实帮助企业实现信息共享，优势互补，减轻成本，练好内功;四要扶，在经济下行周期中，部分企业出现资金困难，应充分分析成因，不惧贷、惜贷，敢于担当，帮助企业爬坡过坎，雪中送炭，抱团取暖，共渡难关;五要促，从信息、资金、产品、服务等方面促进企业转型升级，不断增强企业盈利能力、提高企业创新能力、努力打造核心竞争力。

　　三是拓宽企业融资渠道，进一步完善金融组织体系。大型银行都应建立专门的中小企业服务机构，形成合力，共同助推中小企业的健康发展。加快建立新型金融机构的步伐，在统一监管下，规范运作如融资平台、投资公司等，规范民间借贷，从“地下转入地上”，畅通社会资金流通渠道，推动村镇银行等中小金融机构健康发展，鼓励企业积极上市融资，完善金融服务体系。

　　四是不断健全中小企业融资担保体系。政府应通过税收减免、资本金注入、风险补偿、无偿资助等方式，加大对政策性担保机构的扶持力度，充分发挥政策性担保公司的主导作用。同时，社会应加强对商业性担保公司的管理，适当进行刚性约束，建立并完善商业性担保公司预警、退出机制。

　　五是建立中小企业融资服务体系。制定科学有效的中小企业信用评级制度，建立和培育大型信用评级机构，为中小企业融资和银行贷款提供专业、权威、统一的参考标准。引导中小企业主树立诚信经营、稳健发展的理念，练好“内功”，直面融资问题;完善企业信息披露制度，解决金融机构与中小企业信息不对称的问题，构建良好的银企关系。

　　六是多途径鼓励县域银行加大对中小企业支持力度。有针对性适度放宽监管政策，提高不良贷款容忍度，降低存贷比，充分释放流动性，扩大向中小企业投放贷款的资金来源。建立由政府主导，银行、企业共同合作的风险补偿机制，合理化解投向实体经济贷款的潜在风险，提高支持中小企业的积极性。成立以政府资金为主的资产管理公司，通过资产证券化、置换等手段处置因支持中小企业产生的不良贷款，让县域银行“轻装上阵”。采取减免税收、财政贴息或担保的办法，引导和鼓励银行增加对有核心竞争力和发展潜力的中小企业的信贷支持。

　　中小企业融资的方式

　　(一)银行借款融资：

　　银行贷款是一种最为正规的融资方式。由于中小企业的市场淘汰率远远高于大中型企业，银行贷款给中小企业要承担更大的风险。因此选择这种方式来贷款的话可行性不是很大。在这个时候良好的银企关系可能会提供一定的便利之处。

　　其次，由于银行贷款手续繁复，审批时间过长，许多中小企业为求发展不得不退而求其次从民间融资。

　　(二)民间融资：

　　同正规融资相比，民间融资的供给者更了解借款人的信用和收益状况，从而克服了信息不对称带来的道德风险和逆向选择。这种筹资方式能够最大限度的合集资金将其贷放到生产流通领域，在一定程度上缓解了银行信贷资金不足的压力。同时其利率杠杆灵敏度高，资金滞留现象少，手续简便，提高了资金使用率，是一有效集资途径。

　　但该方式的利率相对较高，一旦企业出现重大的问题使得无法偿付时，出现的问题将会是非常棘手的。另外由于其具有“地下”性质，因此能够使中小企业在获得融资的同时保持其经营的私密性。因此民间融资能够成为中小企业外部融资的一个重要渠道。

　　但是，民间集资有一定的消极性，首先由予法律的不明确、体制的不完善，以及认识的不统一，致使一些地方的民间借贷处予非法状态或放任失控状态，这就是温州出现多起非法集资的案件。所以对于民间进行的融资活动，我们不宜简单地禁止，而应加以规范，将其纳入正式的金融体系。

　　(三)融资租赁：

　　融资租赁是一种中长期固定资产融资，时间一般是3至5年，并且由于融资租赁有允许承租人提前归还租金的便利，因此融资租赁又兼具短期融资的优点。此外，融资租赁还具有效率高、风险小，设备、服务和融资的一揽子解决等优点。我国目前中小企业多数技术设备落后，又无自身积累且难以从银行获得贷款去更新，发展融资租赁业，企业就可以在资金短缺或不愿动用经营资金的情况下，添置或更新设备，提高产品竞争力。

　　目前融资租赁的金融杠杆作用基本没有得到发挥，我国的租赁公司的资产规模最多是几百亿元，因此发展的空间很大。对于这种方式我们可以做的是解决政策上的一些制约因素：一应在有效监管的前提下，放开金融祖赁公司的准入(由于金融租赁公司属于非银行金融机构，目前实现严格的准入制度，受银监会监管，难以批准);二是适当降低资本金门槛。(目前规定新设的内资租赁企业最低注册资本金要达到17000万元)。

　　(四)“金贝壳”贷款：

　　“金贝壳”是一项为无抵押、无担保的小额贷款借款保险产品。宁波市的城乡小额保证保险贷款为全国首创，这种由政府、银行、保险相互合作解决中小企业、农户及城乡创业者抵押担保不足的融资模式目前已在全省推广。“金贝壳”有力地支持了小企业与城乡创业者生产经营和创业发展，而“金贝壳”业务只是宁波市推出的众多缓解中小企业融资难的举措之一。这种融资方式支持的对象包括申请小额贷款用于生产经营的农业种植养殖大户、初创期小企业和城乡创业者。

　　(五)存货融资：

　　存货融资具体地来讲是提供了一种机制，通过该机制，出借方可以接收更多与仓储的存货有关的信息，并且对仓储的存货进行更高级的控制。其中，仓储的存货担保了融资安排，在借入方违约的情况下可以为出借方提供了可以得到抵押品的担保。

　　目前，国际上比较常用的存货质押融资方式主要有三种：仓储融资、信托收据融资和抵押单存货融资。这种方式的融资资金数量具有灵活性。中小企业将其原材料、在制品和产成品等存货作为担保物向金融机构融通资金。但是，考虑到银行等金融机构的信贷风险，通过存货担保来获得的资金相对较少，不过这可以用来缓解短期的资金缺乏。

　　(六)应收账款融资：

　　应收账款的筹资是一种具有鲜明特色的融资方式。主要是中小企业将其应收账款有条件地转入专门的融资机构，由其为企业提供资金、债款回收、销售分户管理、信用销售控制以及坏账担保等金融服务，使企业获得所需资金进行周转。这是一种融资来源弹性的弹性较大。当企业因销售额增加而需要更多的资金时，其发票金额也将逐日增加，从而使以此为基础而获得的资金额也日渐成长。

　　其次，应收账款提供了企业以其他方式可能极难获得的借款担保。最后，当应收账款予以代理或出售时，企业可以获得在其他情况下无法获得或获得时成本较高的信用部门服务。但是这种筹资方式的成本太高，通常比基本利率高2%或3%。另外，如果发票很多，面额又很小，则可能使这种方法显得非常麻烦。在某些西方工业发达国家，应收账款筹资出现大幅增长的趋势。

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